主题: 讲真,我不建议你花太多钱买保险

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  • 发表于:2021/6/24 22:47:39
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最近有些用户跟我咨询怎么退保,仔细一问,原来他是觉得保费支出很多,现在有点负担不起了。

 今天就聊聊到底要花多少钱买保险。 我们购买保险,本来是为了更好的生活品质,不想让生活被突如其来的冲击打乱。如果在保费上花费太多,反而会使得生活质量下降。 

想一下,如果一个年收入10万的家庭,每年花一两万支出在保险上,怕是基本生活都会受到影响,更别提偶尔给家人制造惊喜了。所以买保险主要的是合适,保费支出要以不影响生活为前提。 那适合大多数家庭的保费支出该是多少呢? 

综合大量家庭实际情况,并参考周边发达国家及地区的保费占比,我们认为适合中国家庭的年保费支出以占家庭的税后收入比例在5%-10%为宜。 

这里又可细分几种。 一种是税后年收入在10万元左右的家庭,日常开销可能比较紧张,不应该在保险上花太多钱,保费支出不要超过年收入的5%。 

一种是税后年收入在50万以上的家庭,相对富足,往往已有不少资产应对风险,家庭情况差异也很大,保费占比可以在5%-8%之间灵活调整。 

还有一种处于两者之间,这部分家庭税后年收入30万左右,为了防止阶层跌落,可以配置比较全的保险,保费开支控制在10%之内。 

综合起来,保费预算曲线是下面这样的,呈中间高,两头低的形态。 如果你是单身,可以简单的将个人收入 X 2作为家庭收入代到这张图里去看。 登录查看大图
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可能有的人认为这个预算比较高,这很正常啊。 一来,各个家庭经济情况不同,如果自己觉得预算过高,影响生活,就少支出一些,不用强求。二来,保险意识也有个觉醒的过程,配置从来也不是一步到位,可以后期逐步加保。

 确定了大致总预算后,还会有这两个问题: 
1、预算不够先买哪些险种? 看过我们之前视频的朋友应该了解到,意外险、医疗险、重疾险、寿险,各有各的优势和特点,本没有优先顺序。 考虑到不少家庭预算有限,这时可以先从价格便宜、杠杆高的意外险、医疗险开始配置,之后再考虑重疾险和寿险。 

2、预算有限的情况下先给谁买? 对家庭成员来说,孩子、成人、老人本没有谁更重要这一说。从分散风险的角度来说,一家人都应该配置完善的保险。 不过在购买顺序上,往往有一个误区。  很多人会想着先给孩子和老人买保险,觉得他们更容易生病。但保险其实不是谁风险高先给谁买,而是谁发生风险对家庭的影响更大,先给谁买。 

一个家庭的经济支柱,一旦出现重大疾病或意外,不仅收入来源中断,还需要大笔支出,家庭会立马陷入困境,更别谈支付孩子的老人的保费了。 

所以,买保险时,不妨先从挣钱工作的成年人开始,再给老人和孩子打算哈。
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