主题: 经济趋势下行,为什么我会买不划算的年金险?

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  • 发表于:2021/7/8 15:49:56
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P2P雷声轰鸣,马爸爸的余额宝收益只剩下2.34%,房价似乎已经站在了珠穆朗玛峰上,A股则继续稳定的虐待着我脆弱的小心脏.....

和朋友聊起现在的投资环境,简直不要太谨慎,毕竟是经历过去年市场残酷教育的人,旧伤未愈,哪敢轻举妄动。

我也做理财,炒股、基金定投,这些年也搞过P2P,所幸都没有暴雷,但我朋友就没有那么幸运了,直接被卷走了100多万...

如今,我把现有的流动资金都清算了遍,这年头想找到一个收益还行,又安全稳定的投资渠道,别提有多困难了。

银行理财产品的收益率,更是...

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今年以来,银行理财产品的收益率一路走低,保本理财已经降到了3%左右,非保本理财降到了4%左右。收益低而且多是中短期产品,到期了又得继续买,太麻烦,压根也不想整。

固定收益类信托或私募,那是高净值人士的圈子,我恐怕还得奋斗个三年五载。

有人说,那就买房投资吧!现在房产投资也不好弄,一线买不起,二线城市想投资,可惜没购房资格。

所以,如果你跟我一样,手里有笔闲钱,想留着养老或者准备留给孩儿们,又不知存哪里,可以一块交流下想法。

我的目标很简单,就是不被花掉,得守住才行,稳健第一,先不追求高回报率了。

因为我并不想成为一茬茬的韭菜,被反复收割。

思来想去,除了年金保险,我想不出还有什么金融产品能在现在的市场环境中保证本金的安全。

这里的安全不是指短期的安全,而是指不论在什么经济周期内,都能够保持稳定、持续、长期的收益。

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不瞒你说,早几年,我打死也不会想到把钱“存”年金险里,这种保险又没有保障功能,收益率又一般,买少了没意义,买多了又占用大量的资金,流动性又差,简直是反人性的产品。

没想到,这么快,我就打脸了。

但人的需求是会改变的,不同人生阶段,需要考虑的问题不一样,立场也会随着改变。很多东西在过去是一种理解模式,到了未来各种变数加入,理解模式一定会改变。

年金保险没有我们想像的那么好,也没有我们想像的那么坏。

它是一种安全、稳定,且有纪律性的投资,是解决长期现金流无法替代的金融工具。

首先,保险公司的安全性甚至要高于银行。它的钱可都是国民的储蓄和养老钱,如果这笔钱“没了”,会对国际的稳定性造成毁灭性的打击。

而且国内保险业监管非常严格,有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障,想跑路是绝对不可能的。

其次,稳定。年金保险和其他的金融产品最大的不同就在于拥有「预定利率」。

它是精算师在设计产品和定价时,假设的一个保单的年收益率;是固定的,且长期不受外部利率影响,因为所有的利益都是白纸黑字写进了合同。

90年代初期,国内寿险公司的预定利率普遍很高,最高的能到8.8%。这个水平现在高得惊人,但当时被老百姓各种嫌弃:

“我存银行利息(最高曾达12%)比你高得多,凭什么把钱放到你保险公司几十年?你们是不是想钱想疯了?”

殊不知接下去的几年存款利率出现了滑铁卢,一路从10%跌到了1.5%,各种理财产品的收益暴跌,而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险,真的半夜会笑醒。

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然而,现在年金险的固定预定利率最高也就到4.025%,有人依旧嫌弃,殊不知,高预定利率产品的批准开始收紧了,今年已经有多个4.025%的产品被打回,理由是:保险公司将来会面临较大的利率风险。

这会儿在市场上卖的都是以前备案通过的老产品,且买且珍惜了。

最后,有纪律性。一方面你得按时缴费,强制有序地进行储蓄,每年买多少有规划的;另一方面是领取方式,到时钱给谁,什么时候给,给多少,也都有数。



总之,我可以把赚到的钱,稳定存下来,留给未来的自己和子女。

如果说储蓄拥有最好的流动性,投资有最高的预期收益,那保险最大的优点就是稀缺的确定性。

金融市场中收益与风险永远成正比,鱼与熊掌不可兼得,年金和股票收益没什么可比性。

但当有部分资金分配到年金中,会发现,买股票更有底气、更拿得住了(比如我),因为无论股票是亏是盈,未来每年都会有确定的现金流在,生活也有一条很安全的底线在。

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不过年金险并不适合所有人,买前有两个前提,第一:家庭的基础保障(重疾、医疗、意外、寿险等)已经配齐;第二,手里有一笔闲钱,短期内不会用到的,可考虑。

如果有宝宝了,想提前规划给孩子存钱,可以适当买些教育金,这笔钱,可以伴随孩子的一生,而且有源源不断的现金流。

我的一个理财师朋友,给自己的女儿配置完重疾+医疗+意外基础保障后,毫不犹豫给她买了份教育金,每年交费50000,缴10年,18岁起就可以开始领取教育金,连续领4年,每年可领10万,满30岁后可以一次性领65万多,反正最后能拿到105万多。(总投入50万)

这是专属于女儿的,她想领就领,不想领就累计生息,别人谁也拿不到。

而如果想体面养老,可以考虑养老金。一生是一个漫长的消费过程,22岁-60岁大概就是咱们赚钱的时间,也就38年。

赚钱只有一阵子,而花钱却是一辈子的。按照现在疯长的物价水平,要是退休了,光靠那点退休金,安享晚年?难了。

国人的平均寿命也越来越长,一不小心活到100岁,退休后开支大,在年轻时候尽早规划,老来体面过小资日子,咱不求人。

最后,如果不会理财,战胜不了追涨杀跌的人性,年金险是最笨的方法。炒股、基金学不会,P2P怕跑路,只会存银行和余额宝,不如让资金更有目标感。

它能把散乱的钱,变得茁壮并有规律的使用;从而在人生每个重要阶段,获得资金保障,一方面保值增值,另一方面锁定资金,来获得一个保证,保证未来的刚性需求妥妥的兑现。

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其实,理财就是一种纪律,而没有什么工具比年金险更能体现纪律性。
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