主题: 意外险十万个为什么:一文讲透意外险!

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  • 发表于:2021/9/6 23:22:49
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1  为什么要买意外险?

意外险,简单说就是防范各种意外伤害的保险,它通过直接给付或报销的形式,来弥补各种意外伤害对我们造成的经济损失。 

我们都知道,生活中各种意外非常常见,大的如车祸、飞机失事、洪水、泥石流等天灾人祸;
小的如磕伤摔伤、烧伤烫伤、猫狗抓伤等,这些意外一般不会致命,但是常常会导致出血、骨折、感染等,需要去医院处理,也是一笔不小的花销。 

“意外”不仅随处可见,并且它有一个特点,就是“不挑人”。
无论是大人、小孩还是老人,都可能意外受伤,尤其是老人和小孩。 所以从防范风险的角度讲,每个人都需要一份意外险,有备无患。 

前方高能!
重点来了! 
我们都知道意外险“保意外”,但有些人买了意外险,发生了Ta认为的“意外情况”,保险公司却不赔,这是为什么? 这主要是因为,你眼里的“意外”和保险公司眼里的“意外”并不完全一样,下面我们就来详细讲讲“保险公司眼中的意外”到底是什么。 一般,标准定义的“意外伤害”,指的是 外来的、突发的、非本意的、非疾病的 客观事件使身体受到的伤害。         

外来的 ,指由外物造成的伤害,例如被车撞伤、被狗咬伤、被花盆砸伤等。

 突发的 ,顾名思义,突然发生的,意外事件不是策划出来的,谁也想不到料不到,这个好理解。 

非本意的 ,指这种伤害是违背你的本来意愿的,如果故意自虐自残,意外险是不赔的。 

非疾病的 ,意思是说伤害不能是由疾病导致的,例如猝死、食物过敏等,导致伤害的主因本质是某种疾病,例如猝死常常是心脏疾病导致的心肌梗死,不算是“意外”。 总之,一个事件,要被确定为“意外伤害”,需要同时满足上面的四个条件,如果有一条不符合,就不算意外,意外险也就不赔偿。

2 意外险都有哪些?

意外险按照大类,一般分为 消费型和返还型 ,消费型意外险常见的包括交通意外险、特定意外险和综合意外险,我们分别介绍下:

首先, 交通意外险
 ,主要保交通工具上发生的意外。 例如12306卖的火车意外险、携程卖的航空意外险,都属于交通意外险。

 其次, 特定意外险
 ,主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险。 例如针对警察、消防员、建筑工人等意外高发群体,有专门的高风险群体意外险; 针对学生群体,有专门的学平险; 再比如,要去别的城市或别的国家旅行,有专门的旅行意外险。 

最后, 综合意外险
 ,顾名思义,保障内容比较综合,保障范围也更加广泛。 不仅保各种交通意外,还保各类生活意外,例如火灾、溺水、触电等; 不仅保外出旅行时发生的意外,还保居家生活的意外,例如在家洗澡时摔伤,被家里的猫狗抓伤等。 

以上三类意外险,交通意外险和特定意外险一般以短期险为主,短则几天几小时,长则几十天乃至半年,而综合意外险保障时间较长,一般是一年。 

对于普通上班族来说,建议优先买一份综合意外险保底,应对生活中的各种常见意外,如果经常出差或旅行,可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。 有些人可能会担心“意外险贵不贵”的问题,不用担心,这三类意外险都很便宜,杠杆很高。

例如保障最全面的综合意外险,一年只需要200元左右,就能买到50万保额,即使家庭条件一般,也完全买得起。 除了常见的交通意外险、旅行意外险,生活中还有一类意外险挺常见,那就是 长期返还型意外险
 

 这种意外险,保障期限通常是20-30年,一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险,到期后会按照一定比例返还已交的保险金。 

例如保费总共2万元(分10年交),保障30年,平平安安过了30年后,能拿回2.4万元(已交保费的1.2倍),既享受了长期的保障,又拿回了本金。 听着是不是很划算? 别急,心虚的人最怕较真,心虚的保险同样怕较真。

今天我们就来较较真、算算账。 

2万元交给保险公司30年,拿回2.4万,年化收益率是多少?只有0.61%,连一年期银行存款都不如。 

有人说,我还能享受意外险保障呢,但是,同样的保障,综合意外险一年200就够了,为什么要每年花2000买返还型的意外险呢? 省出来的1800元放在余额宝安安静静地享受收益不是更好吗? 随用随取多方便。 

除了保费贵、收益低、取用不便,长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。 不仅没有意外医疗责任,出意外去医院看病没法报销,甚至有些返还型意外险连意外伤残都不保,只保意外死亡。

 所以说,要论保障的全面性,一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。 

因此我们建议:
对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险,如果不是特别偏爱,真心不建议买。

3意外险,并不简单


 意外险看着很简单,人死了残了,直接赔钱; 人受伤去医院了,花的钱可以报销。

 但意外险,其实并不简单,它和医疗险、重疾险、寿险都有“关联”。 

如果同时买了意外险和医疗险,意外受伤去医院诊治,意外险和医疗险都可以报销,并且如果其中一款保险报不够的话,还可以同时向意外险和医疗险申请报销。 

如果同时买了意外险和重疾险,严重烧伤等重病意外险可以赔,重疾险也可以赔,二者互不影响,赔偿金额可以叠加。 

如果同时买了意外险和寿险,那么因意外身故,意外险可以赔,寿险也可以赔,并且,二者赔偿的金额可以叠加。 例如,工人老李在工厂火灾中严重烧伤,经医治无效后身亡。 那么,他的医疗费意外险和医疗险都可以报销,重疾险会直接赔偿重疾保额,意外险和寿险也会直接赔偿身故保额。 

因此,要想给自己和家人全方位的保障,出险后赔偿金额尽量大,除了买足保额,各类保险也要合理配置,车马炮各守一方,关键时刻可以产生1+1>2的保障效果。

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